Tere kõigile. Eetris on Timofei Vassiljev ja projekt “Seadused inimestele”. Täna räägin lühidalt viimastest mikrolaenud käsitlevatest õigusaktidest. 2016. aasta juuli tõi meieni uued regulatsioonid, mis lõpuks seaduslikult piirasid mikrolaenu intressi kasvu. Kuid ärge kiirustage rõõmustama, need reeglid kehtivad ainult nende laenude kohta, mis on välja antud pärast 1. jaanuari 2017.
Kui teil on juba laen ja MFO nõuab teilt halastamatult 732% aastas, ei saa te muud teha, kui proovida selliseid intressimäärasid kohtus tõrjuda. Rääkisin kõigist vastuväidete võimalikest variantidest ja...
Neile, kes pole veel laenu võtnud, kuid plaanivad seda teha, on artikkel äärmiselt kasulik.
Seadus on loomulikult seadus, kuid igaüks teist peaks teadma oma õigusi. Vastasel juhul on igasugustel kurikaeltel lihtsam teid petta, segadusse ajada ja aluspesuni riisuda. Siin, muide, on olukord. Hiljuti on kõik pangalaenuvõtjad, kellele kehtis laenukindlustus, saanud seadusliku võimaluse kindlustusest keelduda ja oma raha tagasi saada. Selleks tuleb laenusaajal 5 päeva jooksul alates kindlustuslepingu sõlmimise kuupäevast pöörduda vastava avaldusega kindlustusseltsi poole. Kirjutasin sellest pikemalt. Ja kas arvate, et pankurid räägivad sellest nüüd laenuvõtjatele? Ma kahtlen selles tõsiselt. Niisiis, sa pead teadma seadusi, see on fakt.
Liituge minu ajaveebiga (vorm artikli all), tellige minu YouTube'i kanal ja jääge kursis, et saada rohkem uudiseid.
Mikrlaenude intresside vähendamine
Niisiis, 07.03.2016 föderaalseadus nr 230-FZ "Üksikute õiguste ja õigustatud huvide kaitse kohta tasumata võlgade tagasimaksmisel ning föderaalseaduse "Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta" muudatuste kohta , mida rahvasuus kutsuti inkassoseaduseks. Seaduse lõppsätted sisaldavad artiklit 21, millega muudetakse föderaalseadust „Mikrofinantseerimistegevuse ja mikrokrediidiorganisatsioonide kohta”.
Esiteks on föderaalseaduse artikli 12 1. osa lõike 9 norm arenenud vähenemise suunas:
1. Mikei ole õigust:
9) nõuda laenuvõtjalt (üksikisikust) intressi ja (muud maksed - välja arvatud) tarbimislaenulepingu alusel, mille tagasimakse tähtaeg ei ületa ühte aastat, välja arvatud trahvid (trahv, viivis) ja maksed laenusaajale osutatud teenuste eest. laenuvõtjale tasu eest, juhul kui lepingu alusel kogunenud intressisumma ulatub kolmekordseks (seaduse praeguses redaktsioonis - neljakordseks) laenusummaks.
Noh, edasi ilma muudatusteta: see tingimus tuleb märkida tarbimislaenulepingu esimesele lehele, kui leping on sõlmitud tähtajaga kuni 1 (Üks) aasta. Peale selle tuleb see teave märkida üksikuid laenutingimusi sisaldava tabeli ette.
Vene keeles tähendab see norm, et MFO saab intressi nõuda ainult seni, kuni see ületab 3-kordse põhivõla summa. Edaspidi saab hinnata ainult trahve (trahvid, karistused). Näiteks kui laenasite MFO-lt 5000 rubla, ei tohi laenuintress ületada 15 000 rubla. Kõige muu eest määratakse rahatrahv, mida aga kohtus oluliselt vähendatakse. Nagu ma aru saan, räägib artikkel planeeritud intressist juhuks, kui laenuvõtja ei viivita.
Mikrintressimäärad alandatud
Teiseks täiendati seadust revolutsioonilise normiga, nimelt artikliga 12.1 "Intressi ja muude maksete arvestamise tunnused laenukohustuste täitmisega viivitamise korral". Ma ei kopeeri artiklit, räägin teile selges keeles, millest me räägime:
Esimene osa
Pärast laenu tagasimaksmisega viivitamist, kui räägime tähtajaga kuni 1 aasta sõlmitud laenulepingutest, on MFO-l õigus jätkata intressi arvestamist ainult laenusaaja poolt tagasimaksmata osalt põhisummast. Samal ajal jätkub sellelt summalt intresside kogunemine seni, kuni tasumisele kuuluvate intresside kogusumma jõuab summani, mis võrdub kahekordse laenu tasumata osa summaga. Vene keeles rääkides, kui võtsite laenu 5000 rubla ja ei maksnud sentigi põhiosast, ei tohiks kogunenud intressi summa ületada 10 000 rubla. Kui olete osa võlast ära tasunud, korrutage ülejäänud võlg lihtsalt 2-ga.
Lisaks ei ole MFO-l õigust nõuda intressi perioodi eest alates hetkest, mil tasumisele kuuluv intressi kogusumma jõuab laenu tagasimaksmata osa 2-kordse summani ja kuni laenusaaja laenu osaliselt tagasi maksab. summa ja (või) tasub intressi. Teisisõnu, kui maksate viivislaenu tagasi, siis kas kogu summaga korraga või mitme maksega, kuid võimalikult lühikese aja jooksul, vastasel juhul jõuab MFO uuesti intressimäärale 2-kordsele laenusummale. põhivõlg.
Teine osa
Pärast laenuvõtja võlgnevust on MFO-l õigus nõuda trahvi, kuid ainult põhivõla tasumata osa pealt. Teisisõnu ei ole enam võimalik intressidelt trahvi nõuda.
Kolmas osa
Kõik punkti 12.1 osades 1 ja 2 nimetatud tingimused peavad olema märgitud tarbijalaenulepingu esimesel lehel (kuni 1 aasta lepingute puhul), enne lepingu üksikute tingimuste tabelit.
Kordan veel kord, see reegel hakkab kehtima 1. jaanuaril 2017, seega ärge kiirustage raha järele mijooksma. Ja pärast 2017. aasta jaanuari ärge kiirustage ka, MFO-d on enamasti ebaausad ettevõtted, kes püüavad laenuvõtjaid kõigest väest petta. Vähemalt pankades on arvutused läbipaistvamad, kuigi lisateenustega kindlustuse, hoiuste, laenude jms näol lähevad need samuti liiale. Mõelge oma peaga, lugege seadusi, külastage minu blogi ja te ei satu enam nendesse ebameeldivatesse olukordadesse.
Rühm saadikuid on esitanud riigiduumale eelnõu, mille vastuvõtmise korral piiratakse mitut tüüpi tarbimislaenu intressisummat.
Eelkõige tarbimislaenu puhul autode ostmiseks, mille tagatiseks on sõiduk, sõltub intressi suurus läbisõidust: 0 kuni 1 tuhat km - 18% võla põhisummast, üle 1 tuhande km - 27%. . See viitab igal aastal arvutatud intressile.
Krediidilimiidiga laenude puhul (lähtuvalt limiidi suurusest lepingu sõlmimise päeval) määratakse aastaintressi maksimumsumma lähtuvalt sellise limiidi suurusest. Näiteks: minimaalse limiidi suurusega (kuni 30 tuhat rubla) ei tohi aastane laenutasu olla suurem kui 33% võla põhisummast ja maksimumlimiidiga (üle 300 tuhande rubla) - 23%.
Kas krediidiasutusel on lepingu alusel õigus intressi suurust tõsta? Uuri materjalist "Laenu intressimäär" in "Kodune juriidiline entsüklopeedia" Süsteemi GARANT Interneti-versioon. Hankige täielik juurdepääs 3 päevaks tasuta!
Intressisummade limiidid on määratletud ka sihtotstarbelistele tarbimislaenudele, sealhulgas laenudele, mis antakse vastava lepingu olemasolul kauba (teenuste) eest tasumiseks laenatud vahendite ülekandmisel kaubandus- ja teenindusettevõttele (nn POS-laenud), samuti laenudele. mittesihtotstarbeliste tarbimislaenude puhul.
Muudatused võivad puudutada ka tarbimismikrolaene. Näiteks tagatisena tagatud mikrolaenudele on seaduseelnõu intressisumma limiidiks 57% aastas võla põhisummast. Ja kui tarbija mikrolaenud anti ilma tagatiseta, sõltub intress raha andmise perioodist ja laenusummast. Eelkõige juhul, kui mikrolaen anti tähtajaga kuni kuu ja selle summa oli kuni 30 tuhat rubla, ei tohi aastaintress ületada 400% võla põhisummast. Kui kodanik võttis mikrolaenu enam kui aastaks rohkem kui 100 tuhande rubla ulatuses, on maksimaalne protsent 43,4%.
Laenu-laenusuhte ilmselgelt nõrgemaks pooleks peavad algatuse autorid nende muudatuste sisseviimist laenuvõtjate õigusi taastavaks meetmeks. Viidates RF relvajõudude positsioonile, selgitavad nad, et lepingu tingimused ei saa olla laenuvõtja jaoks selgelt koormavad (). Parlamendisaadikud märgivad, et praegu ei vasta Venemaa Panga kehtestatud laenu(krediidi)lepingujärgsed maksimaalsed intressisummad suhtekorralduse osapoolte tegevuses hea usu põhimõttele, kuna need ulatuvad 818,2%-ni.
Tuletame meelde, et tarbimislaenu kogumaksumus ei tohi ületada Venemaa Panga vastavas kvartalis arvutatud kulu rohkem kui ühe kolmandiku võrra (21. detsembri 2013. aasta föderaalseaduse nr 11 artikkel 6). 353-FZ").
Saadikute hinnangul on kehtivad piirangud selgelt ebapiisavad ega välista krediidi- ja mikromavoli intressimäärade määramisel, millel on paljudele laenuvõtjatele tõsised negatiivsed tagajärjed.
Eraisikute tarbimislaenude maksimaalse enammakse reguleerimise eest vastutab Vene Föderatsiooni Keskpank. 21. detsembri 2013. aasta föderaalseadus nr 353-FZ annab talle selle õiguse. Kontroll toimub laenu kogumaksumuse (TCC) parameetri kaudu. See määratakse iga võlakohustuse liigi jaoks kord kvartalis. Täna tahame kaaluda Vene Föderatsiooni Keskpanga poolt seadusega 2018. aastal kehtestatud sularahalaenude maksimaalseid enammakseprotsente ning hinnata ka selle näitaja dünaamikat viimase 3 aasta jooksul.
Maksimaalne laenuintress 2018.a
Oluline on kohe märkida, et intressimäär ja näidatud protsent aastas PSC kujul on erinevad mõisted. Täiskulu kajastab täpsemalt lõplikku enammakset, kuna see ei sisalda mitte ainult vahendite kasutamise vahendustasu, vaid ka muid võla töötlemise, teenindamise ja tagasimaksmise kulusid.
ÜVK piiritasemed kehtestab Vene Föderatsiooni Keskpank kord kvartalis. Kehtib eranditult piirangu kehtivusajal sõlmitud lepingutele. Seetõttu võib näiteks jooksva aasta esimeses kvartalis väljastatud laenu maksimaalne intress erineda 2018. aasta oktoobris-detsembris sõlmitud lepingust tulenevast maksimaalsest lubatud enammaksest.
| % aastas | |
|---|---|
|
|
|
| Summa kuni 30 000 rubla |
36,897 |
| 30 000-100 000 rubla |
21,949 |
| 100 000-300 000 rubla |
19,972 |
| Rohkem kui 300 000 rubla |
15,889 |
|
|
|
| Summa kuni 30 000 rubla |
25,353 |
| 30 000-100 000 rubla |
25,364 |
| 100 000-300 000 rubla |
24,192 |
| Rohkem kui 300 000 rubla |
19,924 |
| Sularahalaenu parameetrid |
% aastas |
|---|---|
|
Sularahalaenud kuni 1 aastaks |
|
| Summa kuni 30 000 rubla |
39,363 |
| 30 000-100 000 rubla |
21,160 |
| 100 000-300 000 rubla |
20,349 |
| Rohkem kui 300 000 rubla |
17,285 |
|
Sularahalaenud tähtajaga üle 1 aasta |
|
| Summa kuni 30 000 rubla |
25,629 |
| 30 000-100 000 rubla |
24,171 |
| 100 000-300 000 rubla |
23,317 |
| Rohkem kui 300 000 rubla |
20,129 |
| Sularahalaenu parameetrid |
% aastas |
|---|---|
|
Sularahalaenud kuni 1 aastaks |
|
| Summa kuni 30 000 rubla |
38,271 |
| 30 000-100 000 rubla |
21,628 |
| 100 000-300 000 rubla |
20,839 |
| Rohkem kui 300 000 rubla |
18,900 |
|
Sularahalaenud tähtajaga üle 1 aasta |
|
| Summa kuni 30 000 rubla |
25,953 |
| 30 000-100 000 rubla |
24,813 |
| 100 000-300 000 rubla |
24,040 |
| Rohkem kui 300 000 rubla |
20,669 |
| Sularahalaenu parameetrid |
% aastas |
|---|---|
|
Sularahalaenud kuni 1 aastaks |
|
| Summa kuni 30 000 rubla |
35,713 |
| 30 000-100 000 rubla |
23,089 |
| 100 000-300 000 rubla |
22,053 |
| Rohkem kui 300 000 rubla |
19,844 |
|
Sularahalaenud tähtajaga üle 1 aasta |
|
| Summa kuni 30 000 rubla |
26,880 |
| 30 000-100 000 rubla |
25,748 |
| 100 000-300 000 rubla |
25,109 |
| Rohkem kui 300 000 rubla |
22,169 |
Sularahalaenude maksimaalse enammakse dünaamika aastatel 2015-2018
Esimest korda kehtestati Venemaa pankade võlakohustuste võlakohustuste piirmäära regulatsioon 2015. aasta neljandas kvartalis. Sellest lähtuvalt, võttes arvesse selle näitaja viimaseid saadaolevaid andmeid, mis kehtivad alates 1. oktoobrist 2018, on võimalik hinnata täpselt viimase 3 aasta dünaamikat.
Analüüs viiakse läbi kolme tüüpi võlakohustuste kohta:
- Laenud lühiajaliste väiksemate finantsraskuste lahendamiseks. Tegelikult on nende parameetrid lähedased palgapäevalaenudele - perioodiks kuni aasta ja summas kuni 30 000 rubla.
- Keskmine pangalaenud - summas 100 000 kuni 300 000 rubla ja perioodiks üle 12 kuu.
- Laenud, mis võimaldavad lahendada globaalseid materiaalseid vajadusi - pikemaks perioodiks kui aasta ja summas üle 300 000 rubla.
Ainsad võlakohustused, mis kogu vaadeldava perioodi jooksul odavnesid, olid suured laenud summas üle 300 000 rubla. Nende väärtuse lõplik vähenemine 3 aasta jooksul oli 11,352% aastas. Kui võrrelda seda ÜVK esialgse maksimaalse lubatud tasemega, siis 1. oktoobriks 2018 vähenes see veidi enam kui kolmandiku võrra (36,3%).
Sarnane trend on täheldatav ka laenude puhul, mille tähtaja ja summa parameetrid on keskmised. Alates 1. oktoobrist 2018 need aga kallinevad. 0,875% aastas. Esimest korda on äsja sõlmitud lepingute ÜVK piirangu kehtivusaja jooksul täheldatav kallinemine. Kui arvestada graafikut tervikuna, on selle toote hinnalangus 10,788% aastas. Algtasemega võrreldes vähenes see ligi kolmandiku (30,84%).
Lühiajalisi laene pankadest võib pidada kõige ebastabiilsemaks. Kuni 2018. aasta alguseni langesid need üsna kiires tempos. Alates selle aasta esimesest kvartalist on hinnad tõusnud. Pealegi märkimisväärselt - kohe 2,558% aastas. See trend jätkus 2018. aasta jaanuaris-septembris. Alles 1. oktoobrist taastus toote hinna alandamise dünaamika. Kui võtta arvesse kõiki kolme aastat, siis maksimaalse ÜVK vähenemine moodustas 13,36% aastas. Algtasemega võrreldes langes see vaid veerandi võrra (26,6%).
järeldused
Vene Föderatsiooni Keskpanga PSC edasisi muudatusi on peaaegu võimatu ennustada mitte ainult sularahas, vaid ka sihtlaenude või kaardi limiidiga laenude osas. See on eelkõige tingitud piirangute kujunemisest. See määratakse eelmise kvartali keskmise turuparameetri suhtes. See tähendab, et turg ise reguleerib UCI maksimumväärtusi. See võimaldab teil seda vastavalt erinevatele teguritele muuta. Alustades krediidituru sisemistest nüanssidest ja lõpetades globaalsemate nüanssidega - valuuta devalveerimine, inflatsioon, Vene Föderatsiooni keskpanga baaskurss jne. ja nii edasi.
Maksimaalne laenuintress on lepingus märgitud intressisumma, millest suuremat summat ei ole pangal õigust kliendilt nõuda.
Tänapäeval ei paku pangandusorganisatsioonid laenupakkumiste osas soodsaid pakkumisi. Enamikul inimestel tekib küsimus: milline on praegu laenuintressi maksimumpiir? Ja kas on piir?
Ülaltoodud küsimused on eriti olulised, kui MFO-lt võetakse mikrolaen. Siis on klientidel raskusi pakutavates tingimustes orienteerumisega. Paljud laenuandjad pakuvad pakutud tingimustes intressimäära üheks päevaks, mitte aastaks.
Mõnikord teatud raskuste perioodil, mil puudub võimalus laenu õigeaegselt tasuda ja võlg hakkab kasvama koos trahvide ja trahvidega. Maksimaalse protsendi küsimus muutub väga aktuaalseks. Ja kliendid ei lakka kunagi lootmast, et intressimääral on piir.
Kehtiva seadusandluse kohaselt on laenu maksimaalne intressimäär piiratud eraisiku laenudega.
Alates 2015. aasta algusest viib keskpank Venemaa valitsuse toel igal kvartalil läbi konkreetse maksimaalse intressiprogrammi kaudu võrdlusuuringu riigi suurimate ja mõjukamate pankade taustal.
Absoluutselt kogu vajalik teave intressimäärade kohta on selles 21. detsembri 2013. aasta föderaalseadus "Tarbijakrediidi (laenu) kohta" N 353-FZ. Kuid peaksite olukorrast aru saama, kuna keskpank ei piira intressi, vaid laenu tegelikku kogumaksumust, mis sisaldab kõiki enammakseid.
Maksimumväärtuse kehtestamine toimub riigi enam kui saja finantsasutuse võrdleva protsessi kaudu. Numbreid uuendatakse kord kolme kuu jooksul. Kogu saadud teavet saab vaadata keskpanga ametlikul veebisaidil teemas - tarbimislaenud.
2018 piirangud
2018. aastaks on kehtestatud järgmised piirangud:
- Autolaenude osas on kõrgeim laenuprotsent uue auto puhul 18,6% ja kasutatud sõidukite puhul 26,2%.
- Sihtlaenu tegemisel kohaldatakse aastaks sõlmitud krediidilepingule intressimäära 37,3%. Kui väljalaskeperioodi ületatakse rohkem kui ühe aasta võrra, on protsent 25,9.
- Tarbijate vajaduste rahuldamiseks antakse laenu kuni kolmkümmend tuhat rubla maksimaalse intressimääraga 36,4. Summa üle saja tuhande puhul peab lepingus olema märgitud laenu maksimaalne intressimäär seadusega 29,9 protsenti aastas.
- Piiratud laenamisel koos võimalusega vajaliku summaga kaarti anda ei tohiks laenatud vahendite kasutamise intress ületada 32,4% aastas.
- Mikrolaenudele kehtib reegel, kus laenu maksimumintress on üheks aastaks 820%. Õigusaktid näevad ette tabelilisa, mis reguleerib üksikuid mikrolaene.
Igapäevaelus kasutatakse maksimaalset protsenti äärmiselt harva. Sest Paljud pangaasutused meelitavad oma kliendibaasi erinevate soodushindadega sooduspakkumistega.
On ka täiendavaid nippe, kuid ainult järgmistel juhtudel:
- toimus viivitus, kuid trahvisumma ei tohi ületada põhivõla summat;
- igakuised maksed on laekumata jäänud kolme aasta jooksul, puudub võimalus võlgnikuga ühendust saada, sel juhul aegub;
- võimalus kuulutada välja pankrot, kui võlasumma ületab 500 tuhat rubla.
Intressimäära algoritmi omadused
Oluline osa pangaga sõlmitud laenulepingust sisaldab infot intressimäära kohta. Laenu võtmise otsustab klient selle suuruse järgi. Laenukohustuste menetlemise kord on tingimata reguleeritud paljude seadusandlike aktidega.
Kõik määrad sõltuvad mitmest põhjusest, selleks võib olla lepingutingimuste muutmise võimalus, erinevate vahendustasude lisamine laenusummasse jne.
Proovime üksikasjalikult mõista intressimäärade moodustamise piiranguid. Intresse on kahte tüüpi – fikseeritud ja muutuv. Kui esimesega on kõik selge, siis muutuja näitab, et selle suurus võib muutuda, mis on kirjas lepingutingimustes.
Pangandusorganisatsioonidel ei ole õigust ühepoolselt muuta kehtiva laenulepingu tingimusi. Tarbijalaenu olukorras on pankadel lubatud intressimäära muuta ainult allapoole.
Mõned finantsasutused paluvad paralleelselt kohustuste registreerimisega soetada elukindlustust õnnetusjuhtumite vastu või sõlmida kinnisvarakindlustus, mis on edasise laenamise tagatiseks.
Samuti võib lepingus sätestada tingimuse, mille korral on kolmekümnepäevase tagasimaksekohustuse täitmata jätmise korral võimalik intressimäära tõstmine.
Teisisõnu rakendatakse sunniraha, kui võlgnik ei tasu igakuist makset lepingus sätestatud tähtaja jooksul. Kuid väljastatava järelmaksu maksimummäära suurus on kindlustamisest keeldumise korral ette nähtud ka kliendi ja panga vahelises lepingus. Maksimaalne määr ei ületa seadusega kehtestatud piirmäära.
Registreerimisprotsess hõlmab protsentide valimist. Klient peab ise otsustama, millise tagasimakseviisi valida. Ujuv või fikseeritud intressimäär? Sageli satuvad kliendid segadusse ja neil on raske valida.
Seetõttu valib enamik laenu tagasimakse fikseeritud meetodi, kuna see kehtestatakse algstaadiumis ega muutu kogu tagasimakseperioodi jooksul. See valik on laenuvõtjate seas väga populaarne.
Ujuv huvi sisaldab kahte osa, millest üks on alus ja teine on asendatav indeks. Ta vastutab intressimäära korrigeerimise eest. Seetõttu keeldub enamik inimesi sellest intressi maksmise võimalusest.
Lõppude lõpuks võib indeksi tõus võla kogusummat negatiivselt mõjutada. Põhimõtteliselt määravad kõik laenuandjad maksimaalse intressilimiidi ja peavad kinni seadustest. Seega ei maksa klient ujuva optsiooni valimisel kunagi rohkem kui lepingus kehtestatud maksimaalne protsent.
Pärast uue seadusandluse jõustumist hakkasid finantsturult kaduma ülepaisutatud ja ülikõrgete intressimääradega krediiditooted. Enamikus suurtes pankades on püsiklientidele alandatud intressimäärad.
Ja uued potentsiaalsed kliendid võivad juba loota neile soodsamatele, kuid rangemate nõuetega tingimustele. Ilma teie maksevõimet kinnitavate dokumentideta ei ole võimalik laenu saada. Ja vanu kliente kutsutakse oma huve kaitsma, viidates tarbimislaenu seadusele.
1. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus määratakse nii protsendina aastas kui ka rahaliselt ning arvutatakse käesoleva föderaalseadusega kehtestatud viisil. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus on paigutatud tarbimislaenu (laenu) lepingu esimese lehe paremasse ülanurka ruudukujuliste raamidega tarbimislaenu (laenu) lepingu üksikuid tingimusi sisaldava tabeli ette, ning on trükitud numbrite ja suurtähtedega mustalt valgele taustale selgel ja selgel viisil ning sellel lehel kasutatud suurima kirjasuurusega loetavas kirjas. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus rahas on paigutatud tarbimislaenu (laenu) kogumaksumusest paremale, mis määratakse protsendina aastas. Iga ruudukujulise raami pindala peab moodustama vähemalt 5 protsenti tarbijakrediidi (laenu) lepingu esimese lehe pindalast.
2. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus, mis määratakse protsendina aastas, arvutatakse valemiga:
(vt eelmise väljaande teksti)
PSK = i x NBP x 100,
kus PSK on laenu kogumaksumus protsentides aastas täpsusega kolmanda kümnendkoha täpsusega;
NBP on baasperioodide arv kalendriaastas. Kalendriaasta pikkuseks loetakse kolmsada kuuskümmend viis päeva;
(vt eelmise väljaande teksti)
2.1. Baasperioodi intressimäär määratakse võrrandi väikseima positiivse lahendusena:
kus on tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgse k-nda rahavoo (makse) summa. Mitmesuunalised rahavood (maksed) (raha sisse- ja väljavool) kaasatakse arvutusse vastandlike matemaatiliste märkidega - laenu andmine laenuvõtjale selle väljastamise kuupäeval arvestatakse arvutusse miinusmärgiga, laenuvõtja tagasimakse laenu intresside tasumine on arvestatud miinusmärgiga "pluss";
Täielike baasperioodide arv alates laenu väljastamise hetkest kuni k-nda rahavoo (makse) kuupäevani;
Periood, väljendatuna baasperioodi aktsiates, alates . baasperioodi lõpust kuni k-nda rahavoo kuupäevani;
m on rahavoogude (maksete) arv;
i on baasperioodi intressimäär, väljendatuna kümnendkohana.
2.2. Tarbijakrediidi (laenu) lepingu baasperiood on tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel maksegraafikus kõige sagedamini esinev standardne ajavahemik. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgses maksegraafikus ei ole ajavahemikke maksete vahel, mis kestavad alla ühe aasta või võrduvad ühe aastaga, arvestatakse baasperioodiks üks aasta. Krediidilimiidiga tarbijakrediidi (laenu) lepingute puhul kasutatakse käesoleva artikli 7. osas kehtestatud laenu (laenu) kogumaksumuse arvutamise korda. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu järgses maksegraafikus esineb kaks või enam ajavahemikku rohkem kui üks kord võrdse sagedusega, loetakse baasperioodiks neist väikseim. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu kohane maksegraafik ei sisalda korduvaid ajavahemikke ja Venemaa Pank ei ole kehtestanud teistsugust korda, loetakse baasperioodiks ajavahemik, mis on kõigi perioodide aritmeetiline keskmine ümardatuna. lähima standardaja intervallini. Standardne ajavahemik on päev, kuu, aasta, samuti teatud arv päevi või kuid, mis ei ületa ühte aastat. Laenu kogumaksumuse arvutamisel loetakse kõigi kuude kestus võrdseks.
3. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse määramisel arvestatakse kõik laenusaajale rahaliste vahendite ülekandmise kuupäevale eelnevad maksed laenusaaja poolt esialgse rahavoo (makse) kuupäeval tehtud maksete hulka.
4. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvestus sisaldab käesoleva artikliga kehtestatud eripärasid arvestades järgmisi laenusaaja makseid:
1) tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel võla põhisumma tagasimaksmiseks;
2) tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel intressi tasumisel;
3) laenusaaja poolt laenuandja kasuks tehtud maksed, kui laenusaaja kohustus neid makseid teha tuleneb tarbimislaenu (laenu) lepingu tingimustest ja (või) kui tarbimislaenu (laenu) väljastamine on seatud sõltuvusse selliste maksete tegemine;
4) tarbijakrediidi (laenu) lepingu sõlmimisel ja täitmisel elektroonilise maksevahendi väljastamise ja teenindamise tasu;
5) väljamaksed kolmandate isikute kasuks, kui laenusaaja kohustus seda teha tuleneb tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustest, mis määratleb sellised kolmandad isikud, ja (või) kui tarbijakrediidi (laenu) väljastamine on tehtud sõltuvaks kolmanda isiku poolt lepingu sõlmimisest. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustes on määratud kolmas isik, kasutatakse tarbijakrediidi (laenu) kogumaksumuse arvutamisel selle isiku kohaldatavaid tariife. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutamisel kasutatavad tariifid ei pruugi võtta arvesse laenuvõtja individuaalseid iseärasusi. Kui laenuandja selliseid omadusi ei arvesta, tuleks sellest laenusaajat teavitada. Kui tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutamisel ei ole võimalik üheselt määrata makseid kolmandate isikute kasuks kogu laenuperioodi jooksul, arvestatakse kogu laenuperioodi jooksul kolmandate isikute kasuks tehtud maksed kogu laenuperioodi jooksul. tarbimislaenu (laenu) maksumus tarbimislaenu (laenu) täismaksumuse arvutamise päeval määratud tariifide alusel. Kui tarbijakrediidi (laenu) lepingus on märgitud mitu kolmandat isikut, saab tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutada, kasutades neist ükskõik millise poolt kohaldatavaid tariife ja märkides ära andmed isiku kohta, kelle tariife kasutati krediidi kogumaksumuse arvutamisel. tarbimislaen (laen), samuti teave selle kohta, et laenusaaja pöördumisel teise isiku poole võib tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus erineda arvutatust;
6) kindlustuslepingu järgse kindlustusmakse suurus, kui sellise lepingu alusel soodustatud isik ei ole laenusaaja või tema lähisugulaseks tunnistatud isik;
7) vabatahtliku kindlustuslepingu kindlustusmakse suurus, kui laenuandja pakub olenevalt laenuvõtja poolt vabatahtliku kindlustuslepingu sõlmimisest tarbimislaenu (laenu) lepingus erinevaid tingimusi, sealhulgas tarbija tagasimakseperioodi osas. laen (laen) ja (või) kogu kulukrediit (laen) intressimäärade ja muude maksete osas.
4.1. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvutamine protsendina aastas hõlmab 3. osas ja käesolevas artiklis nimetatud laenusaaja makseid. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus rahas tähendab kõigi käesoleva artikli osas 3 ja 4. osa lõigetes 2–7 nimetatud laenuvõtja maksete summat.
5. Tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvestus ei sisalda:
1) laenusaaja maksed, mille kohustus ei tulene tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimustest, vaid föderaalseaduse nõuetest;
2) maksed, mis on seotud tarbijakrediidi (laenu) lepingu tingimuste täitmata jätmise või mittenõuetekohase täitmisega laenusaaja poolt;
3) laenusaaja maksed laenuteeninduse eest, mis on ette nähtud tarbimislaenu (laenu) lepingus ning mille suurus ja (või) tasumise tähtajad sõltuvad laenusaaja otsusest ja (või) käitumisest;
4) laenusaaja maksed kindlustusorganisatsioonide kasuks tagatise kindlustamisel tagatislepingu alusel, millega tagatakse tarbijakrediidi (laenu) lepingu alusel nõuded laenusaaja vastu;
5) laenusaaja maksed teenuste eest, mille osutamine ei määra tarbimislaenu (laenu) saamise võimalust ega mõjuta tarbimislaenu (laenu) kogumaksumust intressimäärades ja muudes maksetes, tingimusel et laenusaajale võimaldatakse selliste teenuste osutamisega võrreldes täiendavaid soodustusi, tehakse avalik pakkumine ja laenusaajal on õigus keelduda teenuse osutamisest neljateistkümne kalendripäeva jooksul, tagastades osa maksest proportsionaalselt laenu maksumusega. osa teenusest, mida osutati enne keeldumisest teatamist.
6. Krediidilimiidiga tarbimislaenu (laenu) andmisel ei arvestata tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse arvestusse laenusaaja tasu tehingute tegemise eest muus valuutas kui lepingus sätestatud valuuta ( tarbimislaenu (laenu) andmise valuuta, elektroonilist maksevahendit kasutades tehtud tehingute peatamise tasu ja muud elektroonilise maksevahendi kasutamisega seotud laenusaaja kulud.
7. Kui tarbimislaenu (laenu) lepingu tingimused nõuavad laenusaajalt laenuvõtjale erinevate maksete tasumist olenevalt tema otsusest, arvutatakse tarbimislaenu (laenu) kogumaksumus lähtuvalt maksimaalsest võimalikust tarbimislaenu summast. (laen) ja tarbimislaenu (laenu) tagasimakse tingimused, tarbijakrediidi (laenu) lepingujärgsed võrdsed maksed (võla põhisumma tagasimaksmine, intresside tasumine ja muud tarbijakrediidi tingimustes määratud maksed). (laenu)leping Kui tarbijakrediidi (laenu)lepingus on ette nähtud minimaalne kuumakse, arvutatakse tarbimislaenu (laenu) maksumus täies ulatuses selle tingimuse alusel.
8. Venemaa Pank arvutab ja avaldab oma kehtestatud korras kord kvartalis tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse keskmise turuväärtuse protsentides aastas tarbimislaenu (laenu) kategooriate lõikes, mille määrab kindlaks tarbimislaenu (laenu) kategooria. Venemaa Pangaga hiljemalt nelikümmend viis kalendripäeva enne selle kvartali algust, mil tuleb taotleda tarbimislaenu (laenu) kogumaksumuse keskmist turuväärtust protsentides aastas.
(vt eelmise väljaande teksti)
9. Tarbijakrediidi (laenud) kategooriad määrab Venemaa Pank enda kehtestatud viisil, võttes arvesse järgmisi näitajaid (nende vahemikke) - krediidi (laenu) summa, tarbijakrediidi (laenu) tagasimakse tähtaeg. ), krediidi (laenu) tagatise olemasolu, laenuandja liik, sihtlaen, elektroonilise maksevahendi kasutamine, laenulimiidi olemasolu, laenusaaja laekumine laenuandja juures avatud pangakontole, töötasu, muu töökohustuste täitmisega seoses kogunenud regulaarsed maksed ja (või) pensionid, toetused ja muud sotsiaal- või hüvitismaksed .(vt eelmise väljaande teksti)
